【絶望】FIREを目指す前にする事

FIREを目指して三千里。。。

探しても探してもFIREが見つからない。

探すだけではFIREは見つかりませんが、

FIREの目標、計画を立てる事で、FIREへの道が見えてきます。

一緒にFIREへの道を探していきましょう！

FIREとは

まずFIREとは「Financial Independence, Retire Early」の頭文字です。

日本語にすると「経済的自立をして早期リタイア」になります。

もっとかみ砕いていえば「資産（株などの）収入を得て働かずに生活しよう！」です。

まぁ働く必要がないだけで、働いてもいいです。

働かずにぐーたら生活していても生活に困らない人生っていいですね。

そういえば、昔にネオニートってありましたが、だいたい同じことのような。。。

現状の確認

まずFIREするためには現状を知らなければいけません。

現状で何を知るのかというと、以下の3つです。

1. 資産
2. 収入
3. 生活費

では、順に確認していきましょう。

自分の振り返りのために自分のを例にあげています。

資産

まずは資産ですが、基本的には株式の金額になります。

収入がある土地も資産になりますが、金額が大きくぶれやすいので今回は省いた方がいいでしょう。

株式とかは日々変動するので、

ざっくりの金額に1，2割減額したぐらいが後々の計画に支障が出ないでしょう。

もちろん、正確に出した方がいいです。

収入

次に収入です。できれば月々、年間の収入があるといいです。

注意点としては手取り（利益）なので、売上で計算しないようにしましょう。

サラリーマンでは給料明細を確認しましょう。

その他に副業をしているのであれば、その利益も確認しましょう。

安定している副業でしたらそのままでいいですが、

変動が多い副業でしたら、最低の金額もしくは平均の金額で計算するといいでしょう。

生活費

最後に生活費です。こちらも月々の固定費、年間の出費を考えるといいでしょう。

FIRE後にいくら必要になるのかなので、どれだけ資産が必要になるか重要になります。

カツカツで算出すると後で足りなくなるということになるので、

少し多めに考えるといいでしょう。

こちらを考えるのは細かければ細かいほうがいいです。

目標金額の設定

現状がわかったところでどれだけの資産が貯まればFIREが達成できそうか考えましょう。

考え方の基本ベースとなるのが、4%ルールになります。

4%ルール

4%ルールとはトリニティ大学の教授が出した論文に書かれている内容で、

かなりざっくりですが、資産の4%づつ取り出していけば、

かなりの確率で30年間資産が底をつかない論文になります。

詳しくは以下を参照してください。

論文

https://www.aaii.com/files/pdf/6794_retirement-savings-choosing-a-withdrawal-rate-that-is-sustainable.pdf

wiki(Trinity study)

Trinity study - Wikipedia

en.wikipedia.org

30年は持つって言われても、

人生100年時代なのに早期リタイアしたら、30年じゃ足らないじゃない！

って思った方もびっくりな結果があります。

4%ルールに従って30年後にいくら残ったかということも記載されています。

なんと最大8.4倍！平均でも2倍！

注意点として、この研究はアメリカの研究であり、日本では為替リスクがあります。

また、上記の例は株式、債券ともに50%の場合の結果です。

目標金額

4%ルールがわかったところで、

実際に必要な金額を計算してみましょう。

計算は単純で、4%切り崩すので、

必要な生活費を25倍にすれば4%で必要な生活費を賄えます。

FIREの計画を立てる

現状、目標金額がわかったので、

FIREはいつできるのか計算してみましょう。

まず、収入と支出から毎月投資できる金額を計算してみます。

計算はいろいろなサイトがあるので好きなのでいいですが、

今回はアセットマネジメントOneの

資産運用かんたんシミュレーションの「積立期間を計算する」を利用してみました。

アセットマネジメントOne

アセットマネジメントOneは、国内トップクラスの規模を誇る資産運用会社です。ファンドの基準価額や分配金情報、最新の金融市場や運用状況がわかるレポートなど、皆さまの資産運用に役立つ情報を掲載しています。

www.am-one.co.jp

大体S&P500のインフレを考慮した平均リターンが5%程度なので、

利回りは5%としています。

絶望する

FIREには程遠い結果になり絶望します。。。

一応、年収は平均以上で、結構切り詰めた生活費なのですが、

この結果です。

心が折れそうになります。

計画を見直す

FIREができない。。。

あきらめよう！

っとなるとこの記事の意味がないので、

FIREができるように計画を変えていきましょう。

FIREができないのであればできるように計画を変えていきましょう。

見直す項目は生活費と収入です。

まぁほとんどですが、

生活費が減れば目標金額が下がり、

収入が増えれば投資金額が増えます。

生活費を見直す

生活費を見直す基本は、大きいところ、継続的なところから見直すことです。

多くの人の大きいところ、継続的なところとは以下の3つです。

1. 家賃
2. 保険
3. 携帯料金

家賃を見直す

まず一番大きいのが家賃です。

すでに家を購入している人であれば、ローン返済となります。

家賃にしろ、ローン返済にしろ生活費の３分の１～２分の１になっている人が多いと思います。

自分も３分の１を占めています。

どうすれば安くなるのかといえば、

賃貸の人は引っ越すことや、大家との家賃交渉などになります。

ローン返済であれば、借り換えを検討することになります。

今住んでいる家は適正な大きさなのか、

生活しやすさ、通勤しやすさと家賃を天秤にかけてみましょう。

家賃が安くなっても買い物に1時間かかるとか、

通勤が1時間増えるとかは不便になるのでオススメしないです。

保険を見直す

次に大きくなりがちなのが、保険です。

なんとなく入っている人や、人や営業マンに言われるがまま入っている人が多いと思います。

そんな人は、どんな保険に入っているか見直してみましょう。

癌とかになったら保険が必要になるんじゃないの？

と思う人もいると思いますので、

保険会社で言われている癌の費用を見てみましょう。

がんの治療費は平均自己負担額はいくら？頼れる公的制度はある？

厚生労働省の調査によると、がんの患者は全国に178万人程度いると言われています※。 がんにかかると、多額の治療費がかかるイメージがありますが、実際のところどうなのでしょうか？ もし多額の治療費負担があ

hoken-all.co.jp

このサイトで見ると、

癌でかかる費用は自己負担でおおよそ20万から50万程度になります。

貯金で賄えるっと思った人は多いのではないでしょうか。

元になったデータ厚生労働省の医療給付実態調査なので、

わかる人は以下を確認してみてください。

自分はよくわかりませんでした。

https://www.mhlw.go.jp/stf/seisakunitsuite/bunya/iryouhoken/database/zenpan/iryoukyufu.html

www.mhlw.go.jp

基本的に病気は日本の健康保険で賄えると思います。

次に死亡保険についてですが、

死亡保険などは誰に残すのですか？ということになります。

子どもがいるのであれば、子供に残すということになりますが、

独身の人であれば親になるのでしょうか。

親にそんなに残す必要があるのでしょうか。

考え方は人それぞれなので、残したいという人はそれでいいと思いますが、

なんとなく入っているという人は見直してみるといいでしょう。

携帯料金を見直す

最後に携帯料金です。

最近は格安SIMではなくて大手キャリアのサブブランドで安いのが出てきていますので、

格安SIMの通信の不安などがなくなってきています。

まだ、高い料金を払っている人はこちらに変えてみましょう。

通信不安がないのであれば、

格安SIMや、楽天モバイルなどはさらに安くなるので、検討してみましょう。

収入を見直す

生活費を見直したところで次は収入です。

収入は明日からいきなり増えることはなかなかないので、

今から、準備して増やしていきましょう。

収入を増やす方法としては、

副業や奥様に働いていただくがあります。

もちろん本業で昇進！っというのもいいでしょう。

自分は暫くは副業でブログ運営を目指していますが、

ブログ運営は時間がかかります。

のんびりとやっているので、3年後ぐらいに月々数万円になればいいかと思っています。

あとは、子供が少し大きくなったら、

奥様に働いていただけないか交渉中です。

正社員でなくとも、フリーランススタイルやパートに出ていただくでも

かなり変わってきます。

再度、FIREの計画を立てる

生活費、収入を見直したところで、

再度、FIREの計画を立ててみましょう。

生活費はすぐ減らせますが、収入は時間がかかるので、

現状を3年続け、3年後に収入が上がった想定で計算しています。

生活費は少し見直して1万円減少したとしました。

おまけ-FIREを諦める

計画を見直してみて、それでも自分の思い通りにならないというのであれば、

いっそFIREを諦めるということも選択肢になります。

ただ、FIREを諦めたからと言って、完全にFIREを諦めることはやめた方がいいと思います。

見直す前の計画であれば無理なく行けると思うので、

資産形成はそのまま実行してもらい、さらに副業を始めてもらって、

サイドFIREを目指すのもいいと思います。

月5万の収入があるだけでも必要な資産は1500万円減ります。

1500万円減れば大分目標金額が減ると思います。

計画を立ててできない！と諦めるのではなく、

できる方法を模索していきましょう。

まとめ

22年8ヵ月から14年11ヵ月（11年11か月+3年）になりました。

現状の予定で行くと52歳ぐらいですか。

最初に比べればだいぶ近づいてきた感じです。

もちろん、予定が含まれていますし、出費も増えるかもしれません。

もしくは副業がうまくいってもっと早くなるかもしれません。

予定は予定なので、変わったらまた計画を見直していけばいいと思います。

今回は3年後の目標を立てた形になりますが、

目標が見えると頑張れると思います。