FIREするためにはレベルアップが必要だ！
FIREできる？
FIREを目指して資産形成をしている最中ですが、
資産も増えてきて、
年齢も上がってきて、
そろそろFIREが見えてきているのでは？
と思ったので、
本気で検討してみることにしました。
前提
まず目指すところですが、
目指すはリーンFIREで、最低限のFIREです。
リーンFIREとは明確な定義があるわけではないですが、
自分の認識では、
現状の生活のままFIREするイメージです。
仕事をする時間がまるまる暇になる感じですね。
Youtubeでも始めようかなぁ
現状の構成
家族構成
自分：41歳、会社員
嫁：36歳、専業主婦
子：5歳
資産構成
高配当：2300万
インデックス：1000万
金：400万
その他：700万
合計：4400万
高配当は個別株やETFや投資信託などいろいろ。
個別株の比率が高目です。
その他は優待株やなんとも言えない投資信託、仮想通貨、現金など
そのほかでは
・持ち家(ローン32年残)
・車2台
資産というより負債ですが。。。
生活費
ローン：145万
光熱費：15万
食費：90万
保険：20万
その他：50万
合計：320万
去年ベースの計算なので、
特殊な支出は含んでいないです。
FIRE後の支出
会社員が見落とししやすいのが、
FIRE後に増える出費です。
正確には増えているわけではなく、
給料から天引きされているだけですが、
国民健康保険と年金になります。
FIRE後は自分で払わないといけないので、
気を付けないといけないです。
年金は免除制度もありますが、
貴重な収入なので、付加保険料も追加します。
また、1年目は前年の収入も関連するので、
今回は無視します。
ちなみに5、60万は増えるとみていいいです。
2年目以降の国民健康保険と年金は夫婦で50万ぐらいになります。
年間生活費：370万
試算
試算のため、最低限必要な金額を試算しております。
予備費や大きな買い物などは想定しないこととします。
※車や修繕費、大学資金など
4％ルール
まずは一般的な4％ルールで試算すると
370万の25倍なので、
必要資産額は
9250万！！！
絶望。。。
今の資産の倍以上になりました。
この絶望的な状況から、
もう少し現実的にしていきます。
必要生活費の変化
自分の状況で大きな生活費(資産補填)の変化は2つあります。
年金と住宅ローンの完済になります。
年金は細かくすると、
年金の支払い(自分、嫁)、年金受け取り(自分、嫁)があります。
まずは途中の変化を考えずに、
最終的な生活費を考えます。
最終は73歳で、住宅ローン完済、夫婦共に年金受け取り状態なので、
生活費(資産補填)は
370万 – 145万(住宅ローン) – 40万
で、185万になります。
年金受け取り(夫婦共に65歳受給)の想定が
200万になるので、
生活費より年金の方が多くなります。
つまり、73歳になる32年後に資産が残っていればいいということになります。
32年後にほぼなくなっていいと考えると、
すこし希望が持てます。
| 年齢 | 59 | 60 | 65 | 70 | 73 |
|---|---|---|---|---|---|
| 生活費 | 370 | 350 | 330 | 330 | 185 |
| 年金 | 140 | 200 | 200 | ||
| 資産補填 | 370 | 350 | 190 | 130 | -15 |
必要資産
ぎりぎりまで運用を続けるとして、
ざっくり必要な資産は
70歳の時点で370万、
65歳の時点で1000万、
60歳の時点で2500万
となります。
4％運用で19年後に2500万残すには、
現状、6000万必要になります。
今、4400万あるので、
差額1600万あります。
まだ遠いですね。。。
では、あと4年頑張って、45歳まで働くとします。
そうすると15年後に2500万残すことになり、
5400万まで減ります。
あと4年で1000万。。。
年間の追加が250万。。。
こうだすとまだまだ遠い様に見えますが、
既に資産がある程度あるので、
4％成長で、年間60万(毎月5万)の追加で、
5400万になる計算です。
毎月の積立5万であれば、十分可能なラインだと思います。
FIREが見えた！！！
まとめ
若い時には考えれなかった年金が、
この歳になると計算に入れれる様になってきました。
FIRE(早期リタイア)とは言い難い年齢かもしれませんが、
リタイアが考えれる様になりました。
もちろん、この計算には予備費や大学資金、車の購入など
大きな買い物は含まれていませんし、
皮算用にはなりますが、
それでも計算上はFIREできるとわかったので、
モチベーションアップにつながりました。
あと4年。。。
